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界面新闻记者 | 曾令俊
2026年春节前夜，广东东莞的95后上班族陈阳，终于提了铭心镂骨的小米YU7。让他下定决心的，不是终局万元级的降价，而是小米汽车开年全新推出的7年84期超长低息购车决议——车身指令价25.35万元法式款，月供压到2600元傍边，刚好落在他每月8000元工资的可承受规模内。
“若是走传统银行5年车贷，首付最少要5万，月供要4500多，我根底扛不住。”陈阳告诉界面新闻记者。
陈阳的购车履历，仅仅2026年开年车市金融内卷的一个缩影。从特斯拉、小米，到理念念、小鹏、蔚来，再到问界、极氪、哪吒等一众车企，超二十家汽车品牌冲破传统1-5年的车贷成例，密集上线7年超长周期低息购车决议，年化利率基本在2.5%-5%之间。
比如，特斯拉近日官宣，3月31日前Model 3与Model Y全系可享7年超低息、5年0息福利，Model 3首付7.99万元起，下单完成拜托还能享8000元限时保障补贴。
值得温雅的是，车企7年超长低息居品，险些无一例外均由车企旗下的汽车融资租出公司或第三方金融机构提供，而非银行。
半个车圈入局7年超长贷
2026年的车市竞争，从一开年就绕开了还是卷到极致的终局价钱战，转而杀入金融工作赛说念。领先打响第一枪的，是新能源汽车的头部玩家。
界面新闻记者梳理多家车企官方发布的金融策略发现，特斯拉在2026年1月初就领先落地7年超长贷决议，狡饰Model 3、Model Y全系在售车型，购买Model 3首付7.99万元，月供可低至1918元；Model Y月供可低至2263元，日供只须74元。
这一招“降维打击”赶快激励四百四病。祥瑞、小米汽车火速跟进；理念念汽车推出了首付3.25万元起的7年分期决议；蔚来则通过BaaS电板租用工作蚁集超长金融，将初学门槛降得更低。
2月份以来，比亚迪海洋网、智己汽车、东风日产（致使推出了8年期决议）等纷繁入局，战况愈演愈烈 。
比如，2月25日，比亚迪针对海洋网发布“7年低息”策略，日供低至29元起；2月24日，智己汽车推出“7年0首付3年0息”金融决议，新年现款红包至高2.3万元；2月4日，东风日产公布一购车策略：旗下天籁·鸿蒙座舱推出限时金融决议：0首付、8年超长低息贷款，日供低至55元。
界面新闻记者了解到，致使部分结伴品牌如内行、丰田，也针对旗下新能源车型推出了6-7年的超长分期策略，7年贷果决从少数车企的营销时代，险些形成了全行业的标配。
盘古智库高档讨论员江瀚对界面新闻记者说，7年低息购车形状的中枢，即是通过拉长贷款周期、镌汰月供压力，变相镌汰购车门槛，让本来预算不及、或暂时不肯一次性支付全款的虚耗者，概况提前收场购车需求。早在上个世纪七八十年代的好意思国，以福特、通用为代表的汽车巨头就还是渐渐采取金融时代而非单纯的价钱时代来进行促销，汽车金融公司还是成为一种常态。
“拉长贷款周期，是镌汰购车门槛最胜利的神态。”某股份制银行广州分行汽车金融部东说念主士对界面新闻记者说，一辆25万元的家用车，传统银行5年车贷，首付20%，月供要3700元傍边；而7年贷首付10%，月供不错压到2800元以内，购车门槛胜利镌汰了近50%。
广州一新能源门店销售东说念主员对界面新闻记者说，“车企推出7年低息购车决议之后，到店看车、征询的客户融会多了起来，客流量比之前涨了不少。尤其是年底那段时期，好多东说念主手头资金齐比拟病笃，这个永恒低息决议一上，确乎帮世界粗豪了很大压力，本来瞻念望的客户当今齐痛快过来实地了解。”
融资租出形状主导
一个值得温雅的问题是，多家车企推出的7年超长低息居品，险些无一例外，均由车企旗下的汽车融资租出公司或第三方金融机构提供，传统银行险些缺席。
界面新闻记者查阅多家车企的金融决议服气发现，小米汽车的决议由小米融资租出有限公司、上海畅途融资租出提供工作，理念念、小鹏、蔚来的关系居品也均由融资租出公司主导，仅有少数结伴品牌的超长贷决议，由车企旗下的汽车金融公司配合银行落地。
“银行不是不念念入局，是根底不行入局、不敢入局。”上述汽车金融部东说念主士对界面新闻记者说，银行缺席7年车贷中枢是两说念无法突破的红线。
第沿路是监管红线。把柄监管明确划定，私用传统能源汽车贷款最高披发比例为80%，私用新能源汽车贷款最高披发比例为85%，汽车贷款期限最长不得跳跃5年。“这意味着，银行根底不行推出首付低于15%、期限跳跃5年的车贷居品，这是硬性监管条款，谁也不行碰。”上述东说念主士对界面界面新闻记者说。
第二说念是风控红线。上述东说念主士告诉界面新闻记者，银行个东说念主虚耗信贷的风控逻辑里，个东说念主还款才能的可估计周期，最长不跳跃5年。“7年的时期，用户的功绩、收入、征信景象、家庭情况的不确定性，会呈指数级高潮。哪怕是当下天资无缺的优质客户，咱们也无法预判7年内他会不会际遇休闲、疾病、收入骤降等不测，坏账风险根底不可控。”
而融资租出形状，刚巧无缺绕开了这两说念红线。那么，车企主导的融资租出形状和银行传统车贷，有什么离别？
某汽车融资租出公司前风控总监李默对界面新闻记者分析说，银行传统车贷用户办理贷款购车后，车辆通盘权胜利登记在用户名下，银行仅看成典质权东说念主，对车辆享有典质权，用户从购车第一天起，即是车辆的正当通盘东说念主。而汽车融资租出形状，车辆通盘权100%登记在融资租出公司名下，用户仅享有车辆的使用权，只须还清全部84期房钱，推行完条约全部义务后，融资租出公司才会将车辆通盘权过户给用户。
“浅易来说，用户签的不是贷款条约，是永恒租出条约，在7年还款期内，你仅仅租车的，不是车主。”李默说。
李默告诉界面新闻记者，绝大无数融资租出公司办理7年贷决议，仅需用户提供身份证和驾驶证，不看银行活水、不条款收入讲明，致使部分决议对征信有细小落伍的用户也能审批通过，首付比例最低不错作念到0首付，精深在10%-15%。
“融资租出审批更宽松、放款更快，经销商能更快回笼资金，还能从租出公司拿到返点。”一位不肯披露姓名的结伴品牌销售司理向界面新闻记者示意，“况兼，通过拉长周期作念低月供，能眩惑那些本来天资不够或者预算不及的客户上车，这是挖掘下千里阛阓的‘神器’。”
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